Kakšna je razlika med življenjskim in univerzalnim zavarovanjem?

Terminsko zavarovanje in univerzalno zavarovanje sta dve vrsti življenjskih zavarovanj, ki ponujata različne ugodnosti in funkcije. Tukaj je primerjava:

1. Pokritost:

- Trajno zavarovanje zagotavlja kritje za določeno obdobje, na primer 10, 20 ali 30 let. Če zavarovanec umre v roku, se posmrtnina izplača upravičencu. Po poteku veljavnosti polica preneha veljati in ni denarne vrednosti.

- Univerzalno zavarovanje zagotavlja trajno kritje za celotno življenjsko dobo zavarovanca, dokler so plačane premije. Združuje zaščito ob smrti z varčevalno komponento, imenovano račun denarne vrednosti.

2. Premije:

- Premije za dolgoročno zavarovanje so običajno nižje v primerjavi s premijami univerzalnega zavarovanja, zlasti v zgodnjih letih police.

- Univerzalne zavarovalne premije so na splošno višje od zavarovalnih zavarovanj, ker ne krijejo samo smrti, ampak tudi prispevajo k rasti denarne vrednosti.

3. Kopičenje denarne vrednosti:

- Trajno zavarovanje nima komponente denarne vrednosti. Zavarovalec plača premije za kritje, vendar ni elementa varčevanja ali naložbe.

- Univerzalno zavarovanje ima komponento denarne vrednosti, ki se kopiči skozi čas. Del plačanih premij gre na račun denarne vrednosti, za katerega si zavarovanec lahko izposodi ali dvigne (ob upoštevanju določenih omejitev in provizij).

4. Prilagodljivost:

- Trajno zavarovanje je običajno manj prilagodljivo kot univerzalno zavarovanje. Zagotavlja fiksno ugodnost ob smrti in trajanje z omejenimi možnostmi prilagajanja.

- Univerzalno zavarovanje ponuja večjo prilagodljivost. Zavarovalcem omogoča, da povečajo ali zmanjšajo nadomestilo v primeru smrti, prilagodijo plačila premij in izvedejo dvige ali posojila z računa denarne vrednosti.

5. Naložbeno tveganje:

- Trajno zavarovanje ne vključuje naložbenega tveganja. Premije se uporabljajo samo za kritje.

- Univerzalno zavarovanje ima naložbeno komponento na računu denarne vrednosti, ki jo je mogoče vložiti v različne možnosti, kot so delnice, obveznice ali skladi denarnega trga. Kot pri vsaki naložbi obstaja tveganje izgube ali nihanja denarne vrednosti.

6. Primernost:

- Trajno zavarovanje je primerno za posameznike, ki potrebujejo začasno kritje, kot so mlade družine, ljudje s hipotekami ali tisti, ki iščejo cenovno ugodno zaščito.

- Univerzalno zavarovanje je primerno za posameznike, ki iščejo trajno kritje s prilagodljivostjo kopičenja denarne vrednosti za upokojitev, varčevanje ali dodatni dohodek.

Pomembno je, da se posvetujete s kvalificiranim finančnim svetovalcem ali zavarovalniškim strokovnjakom, da boste razumeli, katera vrsta življenjskega zavarovanja najbolje ustreza vašim posebnim potrebam, toleranci tveganja in finančnim ciljem.